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如何看待本起机动车辆保险合同纠纷案件

共有 1067 位读者     发表日期:2012年11月15日     
 

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关键词:北京合同律师  机动车保险 合同纠纷

近年来,随着市场经济的快速发展,我国机动车的保有量快速增加,特别是《中华人民共和国道路交通安全法》将投保第三者责任险作为机动车上路行驶的强制要件后,涉诉的机动车保险案件,呈现出急剧上升的态势。而往往此类纠纷涉及车辆损失险、第三者责任险、交强险、乘坐险等同一合同项下若干险种,加之实务界对机动车辆保险内容、保险条款、保险义务、保险原则存在不同理解,从而导致法院在审理机动车辆保险合同纠纷案件过程中存在不同的认识,实体处理时也不尽一致。笔者就司法实践中存在争议的问题进行了分析探讨,以期形成共识。 圈中人保险网 保险论文
 
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一、机动车的过户批注的效力。圈中人保险网 保险论文
 
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目前,我国机动车保险对车辆过户后,无论是保险法及保险公司所制订的格式化保险合同中,均要求在机动车办理过户后,对保险合同办理批注,方能生效。而现实经济交往中,大量存在着保险公司因保险人未进行批注,而拒绝赔付的情况。而对此,存在两种认识。一种观点认为,保险合同所承保的车辆发生转移,在通常依据保险双方的合同约定应当进行一定的批注,属格式化的条文,但该条款未由保险公司特别提示,致使不能尽相当的注意义务,所以诉讼中应当以保险公司未尽告知义务为由,认定该条款无效,保险公司应当予以理赔。笔者认为,保险合同是投保人与保险公司的合同关系,保险人的承保风险会因车辆所有人的事故记录、车辆用途等保险条件的改变而发生变化,其将直接影响保险公司是否承保、保险费率拟定、承保期限、免责条件等保险合同主要内容的确定。根据合同的相对性原则,就具体的合同而言,其主体是特定的,车辆转让过户,保险人应当根据新的合同相对人的保险条件,确定是否承保、拟定费率。同时,被保险车辆转让,原投保人即不具有保险利益,而依据保险法第十二条第一款投保人对保险标的应当具有保险利益、第二款投保人对保险标的不具有保险利益的,保险合同无效、第三款保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益及第四款保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体的规定,不具有保险利益的保险是无效的,车辆转让后,原保险合同依法应当进行清算,而由车辆的新所有人应当另行建立保险合同。为简化程序采用批注,是依据我国合同法第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人,但有根据合同性质不得转让、按照当事人约定不得转让、依照法律规定不得转让的情形除外、保险法第三十四条保险标的的转让应当通知保险人,经保险人同意继续承保后,依法变更合同。但是,货物运输保险合同和另有约定的合同除外的规定,是保险公司与车辆的新使用人之间,就履行原合同的一种确认,其实质是就保险合同权利义务的慨括转让,通过批注取得合同的相对方即保险公司的同意、确认。对此,各保险公司均在合同中予以约定,但未作特别告知,若以此法定的责任未告知,判令保险公司承担责任,显失公平。 圈中人保险网 保险论文
 
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二、车辆损失的认定。圈中人保险网 保险论文
 
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目前,我国的保险采用的是交强险强制保险。其余均为商业保险,自愿投保的方式进行。商业保险又分为车辆损失险、第三者责任险、乘坐险、不计免赔等同一合同项目下若干险种,由投保人自愿投保。而投保的车辆一旦发生理赔,往往涉及前述同一合同项目下若干险种,其损失范围难以准确的界定。 圈中人保险网 保险论文
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由于我国保险是采用的损失补偿原则,笔者认为对于损失的赔偿应当严格根据合同分险种逐一确定。同时注意以下几个问题。 圈中人保险网 保险论文
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、车辆损失的界定。对车辆损失的界定,目前通行的做法是,由保险公司进行定损,即由保险公司提示指定保险公司的特约维修单位进行维修,由保险公司确认损失的金额,否则不与理赔。而这种方式往往由于双方对损失的金额、维修单位不能达成一致,而产生纠纷。笔者认为,这种方式是霸王条款,既然保险合同是商事合同,投保人与保险公司之间是平等的主体。在事故发生后,作为合同当事人双方仅仅需要对损失的具体范围即具体的部位、部件进行确认,保险公司作为合同的一方单方确认损失的具体金额,有既是运动员,又是裁判员之嫌,无法做到公平。而作为财产的所有者对自己财产遭受损失,决定如何修复、由谁修复是财产所有人的绝对权力。当然,只是其决定权不能超越相应的合理范围。诉讼中,只要根据举证责任的规定,保险公司无法举证证实投保人有扩大损失的情形,就应当依照投保人实际发生费用进行赔偿。 圈中人保险网 保险论文
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、关于投保车辆损失的确定 圈中人保险网 保险论文
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目前,保险合同中通常采用的是对车辆损失采用重置价格确认的方式确认赔付金额。而在实际中,保险公司往往只是按照同类型车辆的重置价加上折旧进行赔付,这种方式仅仅赔付了投保人车辆的部分损失,而附加在车辆上的损失,比如车主对于车辆的个性化装饰、设施等损失,特别是车辆购买的购置附加税等往往没有纳入损失赔偿的范围。这对于投保人而言是极不公平的,因为投保人对其车辆进行个性化装饰,增加个性化的设施,是购车人的通常行为。该部分一旦投入,即是车辆价值的组成部分,与投保车辆价值具有不可分性。而购置附加税是法律规定车辆上户所必须支付的费用,其金额往往较大,在车辆全损或推定全损后,该部分的损失就实际发生,即使保险公司按照重置价格进行赔偿,投保人所得到的赔偿也不充分。因此,对投保车辆的个性化装饰、设施等损失,车辆购买的购置附加税应当进行赔偿。 圈中人保险网 保险论文
 
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三、未及时理赔的责任圈中人保险网 保险论文
 
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投保人在保险公司拒绝足额赔偿的纠纷中,往往提出在保险事故发生至理赔期间的租车代步损失。目前,在保险合同的相关险种中,设立有车损代步险。若投保人投保该类保险,一般是可以得到相应的赔偿。而大多数投保人是没有投保此类保险的,一旦产生事故保险公司对此类主张是拒绝理赔的。对此一种观点认为,我国的车辆保险采用的是设立不同的保险种类,由投保人根据自己的需要设定相应的保险来控制相应风险的机制,当然投保人需按照其设立的不同险种缴纳不同的费用。故只要投保人未投保代步险就不应得到赔偿。第二种观点(也是笔者的观点)认为,在通常情况下第一种观点是正确的,但在实际处理的案件中,存在相当部分的案件,在投保人提出索赔申请后,保险人长期不予赔偿,也不做出拒赔决定,部分案件时间长达数年。违反保险法第二十四条第一款的规定,保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后,应当及时作出核定,并将核定结果通知被保险人或者受益人;对属于保险责任的,在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内,履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的,保险人应当依照保险合同的约定,履行赔偿或者给付保险金义务、第二十五条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后,对不属于保险责任的,应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书及第二十六条保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内,对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的,应当根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付;保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后,应当支付相应的差额的规定,严重侵犯投保人的合法权益。而依据保险法第二十四条保险人未及时履行前款规定义务的,除支付保险金外,应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失的规定,保险公司对其在超过合理期限导致投保人合理的该部分损失应承担责任。

 

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